Условия ипотечного кредитования. Ипотечный кредит

ипотечный кредит, ипотечное кредитование, условия кредитования, преимущества ипотеки

Ипотечный кредит представляет собой займ, который направлен на приобретение недвижимого имущества, чаще всего предназначенного для личных нужд: квартира, дом, коммерческий объект. Такой реальный актив имеет значительную рыночную стоимость и при совершении сделок по покупке требует больших финансовых затрат.
В ситуациях, когда необходимая сумма отсутствует, существует возможность оформить долгосрочный кредит на условиях кратности, возвратности и платности, используя приобретаемую недвижимость в качестве залога.

Преимущества ипотеки

Основная особенность ипотечного кредита состоит в том, что у заемщика есть возможность купить жилье или офис, имея на руках только сумму, равную первоначальному взносу, размер которого составляет 10-30% от цены недвижимости. Бывают случаи, когда такая необходимость отсутствует. Оставшуюся часть стоимости продавцу оплачивает финансово-кредитное учреждение, с которым заемщик оформил договор на срок, варьирующийся от полугода до 25 лет.
Сфера ипотечного кредитования регулируется соответствующими законодательными актами и типовыми условиями действующего договора с банком, в результате чего кредитуемое лицо получает права на недвижимость и может рассчитывать на фиксирование оставшейся суммы выплаты, льготное налогообложение, выгодное предложение по досрочному погашению займа.

Условия кредитования

Условия кредитования оцениваются продолжительностью срока выдачи займа и размером дополнительной суммы, указанной в процентном выражении к объему кредита (процентная ставка), являющейся оплатой услуг банка. Интервал величин процентной ставки по ипотечным кредитам составляет 12-16% годовых. Также важным фактором ипотеки выступает порядок расчета платежей, определяющий итоговую сумму выплаченных процентов банку.
Для расчета платежей по ипотеке используется две схемы:
- аннуитетные платежи: выплаты производятся ежемесячными равными долями. Эта схема выплат удобна для планирования бюджета и оказывает меньшую финансовую нагрузку, но в то же время из-за медленного уменьшения тела кредита происходит значительная переплата по процентам;
- дифференцированные платежи: менее щадящая схема расчетов с банком по убывающему принципу, требующая значительных финансовых усилий на первоначальном временном отрезке погашения ипотеки. Благодаря ускоренному уменьшению тела кредита размер ежемесячных платежей постоянно снижается, как и общая конечная стоимость ипотеки. Таким образом, дифференцированная схема платежей является более экономной для заемщика, а со второй половины графика погашения кредита – более комфортной.
Для заемщика существует альтернатива ипотечного кредита в национальной или иностранной валюте. Во втором случае банк предлагает более привлекательные процентные ставки, но при этом существуют риски негативного изменения курса рубля.

На стадии оформления и регистрации договора ипотеки (до момента получения свидетельства о собственности на недвижимость) может возникнуть необходимость в поручителях с добросовестной кредитной историей. Для увеличения суммы займа и предоставления банку необходимых гарантий применяется практика с привлечением созаемщиков. Обычно это близкие родственники, которые помимо обязательств по погашению кредита также приобретают и часть прав собственности на недвижимость.

Основные этапы ипотеки

Приобретение недвижимости при помощи кредитных средств довольно длительная и изнуряющая процедура, состоящая из ряда подготовительных мероприятий:

1. Подготовка пакета документов, определение объективной стоимости недвижимости на основании независимой экспертной оценки и выбор программы кредитования.
2. Изучение кредитным комитетом банка информации о заемщике, его поручителях и созаемщиках для принятия решения о возможности предоставления займа. Этот этап довольно продолжительный, чтобы его ускорить, можно воспользоваться услугами риелторов, аккредитованных данным финансово-кредитным учреждением.
3. Подписание ипотечного договора и перевод средств на счет заемщика. Выполняется передача документов в регистрационную плату, расчет с продавцом и страхование недвижимости в пользу банка.
4. Выплата кредита. Самый продолжительный этап, на протяжении которого погашается ипотечный кредит, а заемщик получает право распоряжаться недвижимостью. Банк по просьбе получателя кредита может изменить условия выплат или даже обеспечить сопровождение продажи кредитуемой недвижимости с целью приобретения более дешевой.
5. Снятие обременения с объекта недвижимости в связи с закрытием договора по ипотечному кредитованию.

В заключение

Ипотечное кредитование, несмотря на дороговизну и ряд неудобств, – во многих случаях единственная возможность приобрести желаемое недвижимое имущество. Человек или семья должны быть готовым к тому, что на протяжении долгих лет придется 30-50% доходов тратить на осуществление ежемесячных платежей по кредиту. В то же время аренда жилья или офиса стоит немалых денег и при этом не идет речи о полных имущественных правах на недвижимость.

Поделиться в соц. сетях

0

Также рекомендуем почитать:

На верх